80、90后逐渐成为社会的中流砥柱，而他们父母也面临退休养老，父母辛苦多年存下来的养老本该如何打理？存在银行担心贬值，购买理财产品如何判断风险？不少网友向理财师提问如何更好的帮助父母打理养老本？

　　陈女士提问：我爸退休后有10万元的存款，目前暂存于银行，每月固定退休金有3700元左右，除去每月生活必须开支的2000元后略有结余，请问有没有什么好的理财方法呢？

　　我们邀请到《理财顾问团》资深理财师王玥力为大家解答。

　　首先，我们看看陈女士的父亲家庭基本情况：

　　1、家庭财务情况

　　财务优势：首先从年龄段看，老人应该没有房贷压力，资产负债率为0，家庭无偿债压力。

　　结余方面，家庭每月收入数千元且支出仅2000多元，且没有子女教育支出，显性财务压力极低，结余比率高于30%的平均水准，处于中上水平的结余可以为老人进行长期投资提供资金支持。

　　财务劣势：资产结构方面，老人仅有数十万元现金类资产，投资资产占资产总额的比率为0，资产增值能力较低，说明老人的资产结构结果不合理。

　　2、家庭周期与理财需求

　　陈女士父亲的家庭周期处于养老期，这一时期的特点是：刚性支出较少、财务压力较低。但是老人有隐性的刚性支出—医疗费用，且随着通货膨胀，老人的退休金与存款面临贬值，所以，改善资产结构、提升资金增值能力、抵御疾病带来的财务压力为理财目标。

　　综合家庭财务情况与家庭周期，老人的理财计划如下：

　　(1)现金规划，保留合理现金

　　(2)投资规划，提高资产增值能力

　　3、具体理财计划

　　(1)现金规划

　　目前陈女士父亲家庭保留现金额度10万元，可供家庭生活58个月左右，现金保留额度明显太高。老人保留可供家庭1年用现金额度即可，大约3.6万元左右，较高额度的现金类资产可以让老人应对随时可能发生的医疗费用。

　　如果与子女同住，可以在子女的帮助下在网上购买货币基金或者宝宝类产品。

　　(2)投资规划

　　由于家庭周期已经处于老年期，这一时期，老人的收入来源较少，无法承担较高的风险，所以投资策略以稳健为主。但是，如果处于退休初期、年龄不超过70岁，可以选择债权类产品作为投资标的。

　　那么针对大多数家庭，父母本人或者儿女怎样来帮助父母打理养老本了？

　　首先，建议对理财不熟悉的退休人群可以购买债权类的银行中短期理财产品，期限一般为3个月、6个月左右，收益率大约在5%左右，投资起点大约5万。

　　其次，对于有理财经验的退休人群，可以用剩余资金，可以选择P2P或者P2B投资。投资之前，请认真选择P2P项目。投资项目的房产抵押物有公证处公证，并且在房管局备案。或者投资于有固定现金流量的融资租赁项目P2B.

　　最后，每月的结余还可以作如下分配：投资于增利债券(一般为80%债券+少量股票)与纯债券基金。

　　虽然P2P产品可以产生稳定的现金流量且收益较高，但是，现金流量的来源以及风险，却是老人需要重点关注的。关于投资P2P产品，关注点在于借款人自身的信用程度以及借款用途所所产生的现金流量。目前，我国小额借款用途主要在于：个人的小额消费、企业主借款、企业借款。

　　在风险方面，个人的小额消费由于借款额度较小，且还款周期适度，对借款人产生的财务压力较低，风险较低。企业主借款与企业借款，一般是为企业流动生产进行借款或者购买设备借款，这类为P2B，主要关注企业的应收类款项的坏账率以及周转率，如果是融资租赁，则需要关注基于该资产的资产收益率，所以，企业主借款与企业借款风险高于个人小额消费借款。

　　在风险控制方面，如果企业借款有房产抵押物，或者设备已经抵押并且该设备已经支付了30%的初始金额，那么可以有效降低风险。

　　风险控制措施并不能保证100%的规避无法还款的风险，所以各位老人还需要了解P2P、P2B中介平台为每一个借款项目提取的风险准备金是否能有效抵御无法还款的风险。

　　总之，儿女在帮助老人选择P2P等产品时，应该货比三家，在风险与收益之间做出考量。理财师建议还是以降低风险为主要考量，可以多选择几家经营规范的P2B、P2P公司分散投资，降低项目的管理水平风险。

　　如果老人不愿意选择有一定风险的P2P债权类产品，选择债券基金即可。